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社群媒体能否让小额贷款持续?

大银行严格的信用条件让寻求贷款的小商户望而却步,这些个体商人或是没有资本,或是没有资金,或者是如一些大银行声称的那样,这些个体商人的信用额度太低了。在这时微金融机构就能给予他们帮助了。

在银行不愿帮助的情况下,微金融机构开始介入,充当起了一个非完美的双重角色–一方面像借款人的亲戚,另一方面又像剥削借款人的债主。人们通常认为,微金融主要存在于开发中国家,而如今,在工业化国家,微金融也日渐成熟。

孟加拉的乡村银行(Grameen Bank)是全球第一家微金融小额借贷机构。它于1983年在孟加拉国成立。其创始人是默罕默德.尤诺斯教授。 这位经济学教授通过该机构帮助孟加拉的农村贫困人口摆脱了贫穷。那些借款人都是当地急需资金的小商人。尤诺斯教授说,穷人不仅仅能最终偿还贷款,而且乡村 银行的借贷模式也变成了健全的投资项目。在2006年,尤诺斯教授荣获诺贝尔和平奖,截至到2008年,乡村银行的借款额已经达到76亿美元。

互联网时代的来临,让小额贷款开始寻求在网络上复制乡村银行的成功案例。随着社群媒体的兴盛,特别是点对点媒体(peer-to-peer media)的出现,这些贷款公司找到了创新的突破口。然而,问题仍然存在:社群媒体能帮微金融创造一个永续的市场吗?

这个问题也正是9月23号和24号哈佛大学举行的研讨会上争论的其中一个话题。科技能帮助发展中国家减少贫困吗?

网络上第一家产生影响力的小额贷款机构是位于美国的Kiva。Kiva成立于几年前,创意来自于一对2004年前往东非旅游归来的夫妇。Kiva自称是全球第一家「面对面的借贷网站」。

下面是一段对于Kiva的描述,来自奥地利博客Tales From Beyond the Glimpse

在Kiva的网站上,你可以给地球另一端的人们提供贷款,他们可以利用你的资金来养羊,卖蔬菜或是制砖。每个一笔贷款都有 一张企 业家的照片,并描述自己所计划的生意项目,以及他们计划如何利用所得贷款。通过这些信息,你就可以知道你借出的钱的流向,以及借款人的生意现状。最奇妙的 是,当借款人偿还贷款后,你可以拿回钱或是使用在另一笔贷款上(我个人很欣赏这一点,因为你只要支付一小笔钱,就可以让这笔小钱不断流动)。Kiva的贷 款由经验丰富的微金融机构代管,因此我认为应该可以确信自己的贷款不会被滥用了。

我曾借钱给来自多哥的Adjo Solomé。当我看到她在缝纫机上工作时,我立刻对她产生了好感。我爱互联网,因为它可以让你做这类事情。”

Kiva能让贷款人浏览借款人的信息,当借款人被选中后,他就能得到所需的贷款。Kiva随后将贷款资金交与合作夥伴,最后借款人偿还贷款,通常会 加上利息。是否应该支付利息还存在争议,但在微金融里是常见的。在贷款过程中,Kiva的网站让贷款人可以追踪金钱动向,还可以关注借贷人的个人信息更 新。这些特色在其他微金融网站也逐渐得到应用。

推动这些网站的不仅仅是贷款本身,更是其使得借贷得以实现的技术手段。Jon Camfield在博客中说道:「社群网络非常重要,在微金融领域。信任,在这个情况中通常称为社会资本,体现在人际关系的效力与数量中。 Facebook,Twitter,MySpace和其它类似网站可以让我们轻松地勾画出这些关系,但却不能取代它们。」

社群媒体的角色,并不是对发展理论的创新。它经常被描绘成成功发展的基石,或被用来转移注意力(公平来说,或许两者都 有)。除了 建立人与人之间的信任使交易能够成立,社群媒体也扮演了另外一个角色,那就是推动了科技的融合,网络中分布着创新者、实验者和创造并修改且试验新概念的早 期采用者,然后以口传的方式和圆满的成就开始传播。

社群媒体和微金融的结合有两种作用。第一,它让不同人群得以沟通并建立起了有组织的联系。第二、它将讯息传播给了更广的世界。小额贷款机构抓住了时 机,利用科技让贷款人介入到借款人的生活。也许微金融领域借贷双方的个人互动最早是从乡村银行开始的,这类关系基于相互的信任,并使用趋同心理压力确保贷 款的偿还,或许小额贷款使用人际关系做为同情心疲乏的堡垒。

下面是博客China Philanthropy对Casey Wilson进行的采访。Casey Wilson是微金融机构网站Wokai的合夥创始人。Wokai被称作农夫的Facebook。在采访中Wilson回顾了她见证过的真实小额贷款经历。

讲到小额贷款,我最有印象的经历之一是关于一位24岁的中国四川的妇女。她18岁的时候和丈夫结婚,从此过起了束缚的生 活。因为 与丈夫的家人一起住而负债累累,于是他们在城市打工四年后才还清债务。这期间这位妇女存了点钱,于是回到四川老家后,她养起了鸭子。然而3个月后她家的鸭 子全部暴病而亡,而就在这时候,她发现了我们的项目。于是通过我们,她借到了钱,因而得以重启她的生意。我对她印象很深刻,她那么年轻,在困境面前如此坚 强。想像一下她要是没有得到微金融的帮助会是什么样子,如果是那样,她的唯一选择是回到城里打工,她也不再有机会摆脱贫困。这样的故事鼓舞了我。

新的法国网站Babyloan与Kiva和Wokai类似。同样是建立起借款人和贷款人之间的联络,不过这是第一个特别把欧洲人作为目标的网站。

Babyloan同样也致力于建立一个社群。法国博客The Traveling Spouse描述道

Babyloan希望能将网站发展成社群,让贷款人能认识其他人并分享经验,他们甚至可以选出董事会的代表。

从这个网站所得到的反应看来,它已打动了许多人的心。

巴黎博客Emmanuel Brunet说道

我选了来自塔吉克的Asfandiyor、Nishon、Gulchehra还有Oygul。他们是我新认识的朋友。他们 想借 810欧元,在9个月里购买牲畜用于产奶酪与肉类,或许也会促进农业活动。他们将在9个月里偿还贷款,无须利息。很简单,这样不会有束缚感,因为钱并没有 消失,而且这些钱能产生推动力。借款人偿还的钱可以退还给你或是用于另外一个贷款。我的塔吉克朋友很快筹到了所需的810欧元,感谢其他法国与瑞士的参与 者。可能,这正是(经济意义上的)可持续发展。

博客Les Enfants du Web这样说道

人们关注的显然是计划的进展。据说通过这样的服务,金钱的确是到了借款人手里…所以我决定帮助Chanthol Vorn的计划,这位柬埔寨人希望能扩大她的杂货店生意。她需要210欧元,我借给了她20欧元。我觉得这个借钱的想法非常有意思,只是这个网站应该由个 更好的界面,无论是图画还是操作性。这样改一下应该不难吧。

博客Mood-for的Domi写道

来自贝南的两位女士Houessou和Gandaho希望在科托怒(Cotonou)开一家小店,她们希望这家店能养活她 们的四 个孩子。她们已经筹集到了340欧元,开店所需是460欧元。我借给她们30欧元,她们会在10个月内将贷款还清。你知道的,小额借贷里,借款人要比大多 数借款人还得更多。我的30欧元不久又可以用于其他贷款。非常简单有效,这个小额贷款能让我们发挥自己的作用。

Kiva、Wokai和Babyloan的站点有很多功能,并且有很不错的图片与温馨的照片。计划参与者置身其网站社区的归属感油然而生。网站的界 面设计保证了贷款流程的透明。虽然有这么多技术支持这些网站,有位网友仍然纳闷这些微金融机构能否通过永续性测试,而能否通过这类测试恰恰是区分好项目和 好主意的界限。

位于瑞士苏黎世的David Costa在博客Microfinance.fm写道

我起初的兴趣是将微金融看做投资机会而非捐赠。即便是在Kiva,借款人仍然需要支付利息。除非发生违约,贷款人才可以转 移或撤 回他的投资。我相信给像Wokai这样的非营利机构做的捐赠和贷款非常重要,但从投资的角度来看,这些是无法衡量的。以Kiva来说,你的选择更多点,你 可以借4000元,然后需要的时候索回部分或全额。而在Wokai我只能捐献给他们的机构,从投资人的立场来说,他们如何使用金钱并不是很重要,因为这实 在不算是一种投资。

校对:Portnoy

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