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行动金融:深入银行未开发地带

未来几年因为行动金融服务发展,将有无数低收入、无银行帐户的民众受惠,许多人已透过手机缴费或汇款回国,甚至在虚拟银行中储蓄,根据「贫民协助顾问团」(CGAP)及「GSM协会」(GSMA)的近期研究,至2012年时,非洲、拉丁美洲与亚洲无银行帐户的手机用户预计将成长至17亿人。

非洲与亚洲市场已有多个成功经验,亦有许多厂商不断推广、仿效或推出类似服务,不过在许多地区,包括银行业与法规单位强烈反对,也造成发展趋缓,例如印度储备银行反对无银行帐户式的行动金融服务,指称将难以规范银行体系之外的信贷机制;印度内政部亦关心滥用及其他安全隐忧。

虽然外界认为这些阻力对行动金融服务发展影响有限,不过仍有些科技、物流及安全阻碍必须解决,才能让另类金融服务对贫民更为有利。「贫民协助顾问团」在今年二月的另一项研究中,分析全球成长最快的两项贫民行动金融网络,一是肯尼亚的M-PESA,一是菲律宾的GCash,反映出两套系统虽成长飞快,但要寻求获利仍有困难,也不易稳定付款给仰赖交易手续费维生的小商家。

肯尼亚的M-PESA

谈到无银行帐户的行动金融服务成功案例中,最常见者莫过于Safaricom公司在肯尼亚推出的M-PESA系统。

自2007年推出以来,M-PESA影响诸多东非民众生活,其中很大一群人过去均在传统金融体系之外,截至2009年3月,M-PESA在肯尼亚已有680万登记用户,且数字每日持续成长。

以下影片中,Paul LieshmanSeema Desai访问肯尼亚计程车司机与M-PESA用户John,瞭解他使用这项服务的经验,以及生活受到什么影响。

M-PESA的「早期用户」多为移工,需要透过既经济又可靠的途径,将所得「送回家中」,不过这种服务的益处很快吸引其他使用者,这些民众过去都不受传统金融体系重视;相较于传统金融服务无法吸纳这些民众,这种创新金融服务相当便利、简单且平价。

为无银行帐户者开拓未来机会

CGAP与GSMA的行动金融市场规模研究以菲律宾为例,探究这些无银行帐户民众的各种需求,其中指出

使用行动金融者的需求各异,不同于一般普遍认知所想像,三分之一的行动金融用户完全未使用汇款功能,且许多人使用次数相当 频繁,每个月超过四次,此外,逾 半数交易项目皆非汇款或收款,而是购买通话点数或店内无现金交易;更令人意外的是,12%的低收入行动金融用户并未拥有手机,这是另一个值得探索与开发的 市场。

服务供应商应开发除汇款或购买通话点数以外的服务,储蓄功能也有很大需求,调查问及低收入用户希望尝试哪些行动金融功能时,65%的受访者均提到储蓄,这些行动金融用户中,约有一成平均储存31美元在行动帐户中,相当于家户储蓄的25%。

Mark Pickens、David Porteous及Sarah Rotman在2009年10月发表报告「2020年无分行金融市场」,认为未来将影响无分行金融市场的因素包括人口结构改变、社运人士入主政府、安全考量、网络浏览能力、全球金融危机等,依据报告内容,电子零售付款机制为重要基础建设目标,但仅此仍不足以消弭贫穷。

MobileActive.org这个公民媒体追踪相关领域发展,网站创办人兼编辑Katrin Verclas认为,若要以行动金融机制真正帮助到最贫困的贫民,社会还有很长一段路要走,她在2008年一篇博客文章写道:

目前行动金融交易共有两种功能触及最贫困的贫民:一,微型信贷,运用行动金融服务即时贷款及还款;二,捐款国及人道组织以行动金融装置提供现金,帮助饥荒或战后地区。

在许多开发中及中层所得国家内,行动金融服务前景确实明亮,但仍未真正帮助到最贫困的贫民,世界银行InfoDev及英国发展局DFID的近期研究都显示,现有行动金融服务尚未发挥「翻天覆地」的功能…

对于「无银行帐户的行动金融服务」未来能否成功,Katrin Verclas觉得:

总而言之,无论是消费者应用情况,或是阻碍市场发展的复杂及模糊规范,都需要审慎严密的策略与环境,才能让行动金融得以茁壮。

校对:Soup

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